同盾科技宋鑫疫情下的中国消费金融系统性风险及对策

本文主要讲解一些关于同盾科技宋鑫疫情下的中国消费金融系统性风险及对策和疫情误工房贷延期的题，希望能帮助到大家。

鼠年新型冠状病肺炎疫情仍在中国各地肆虐。截至2月19日24时，全国累计确诊74679例。尽管疫情拐点迫在眉睫，但对就业、外贸等方面存在滞后效应，未来经济负面影响仍将持续并扩大。据统计，春节过后，全国春运期间返程客流较去年下降83%；今年2月六电集团日均煤炭消耗量较2019年12月下降50%。这些指标都表明一季度中国经济增长面临压力。有专家预测，今年一季度全国GDP将增长近37%，全年将增长57%。

这对于消费金融行业来说并不是一个乐观的消息。

一、风险依然存在

短期来看，消费金融行业面临风控、催收、运营三大难点。去年的监管风暴让整个行业承受着巨大的压力。收款方式有限，贷款利率有限，资金及流动成本居高不下，毛利率偏弱。同时，任何经济衰退都会对借款人的消费意愿和还款能力产生影响。等造成巨大的压力。此外，隔离观察带来的催收能力困难、复工延迟、疫情投诉延迟等都给消费金融行业带来压力，直接导致近期多家机构宣布清算。

中长期来看，面对市场下滑，金融机构信贷政策收缩不可避免，消费金融共享债务风险将进一步加大。对于习惯了“十锅九盖”的消费金融集团来说，消费信贷收紧将导致客户授信额度减少，加上客户还款能力和还款意愿下降，将造成断裂客户的资金链，那么行业的利空就会进一步上升。

2018年底，我们已经在银行共享债客户群中看到了类似的情况国内共享债形势持续加剧，同时，现金贷行业因现金贷的不断推出而发生了巨大的变化。监管政策、下沉的消费客户群转向持牌机构业务，包括信用卡业务。一些持牌金融机构提前预判风险，收紧授信力度，导致全行业逾期贷款进一步增加。2019年上半年银行财报显示，公布信用卡不良业务的上市银行中，70%的信用卡不良贷款大幅增加。总而言之，疫情和经济不景气，可能导致千军万马过独木桥；从单个机构的角度来看，抢先交易有助于特定业务降低风险，但风险溢出到整个行业会加剧系统性风险的影响。

至于疫情的具体影响，笔者对国内一些领先的持牌机构进行了研究。调查数据显示，首次超车次数不断上升。部分环比提升7-8个百分点，收款率提升10+。客户还款能力下降超过20%，同时，一些以线下业务为主要获客渠道的机构业务量萎缩超过50%。

此外，21CN“聚投诉”和黑猫网的数据显示，随着疫情发展，越来越多的针对金融机构的投诉是由因疫情误工而想要延迟还款的用户发起的。无论是资金充足的持牌机构，还是非持牌互惠金融机构，因疫情导致的延期还款请求一般占春节后日投诉量的20%以上，有的甚至高达50起。%，且呈逐日上升趋势。虽然部分老年人会以疫情为借口逃避债务，但收入内生性减少或损失所带来的还款压力却是十分真实的。

综上所述，受疫情影响，我国C端消费信贷面临一定的系统性风险。由于疫情的发展和滞后效应，这种风险的程度和潜在的破坏力还有待观察。

2、监管对策

各级政府和监管部门及时注意到疫情影响带来的风险，及时出台了多项政策和指引。历史经验证明，与西方相比，中国政府更有能力解决系统性危机、实现经济软着陆。对于此次疫情所蕴含的长期系统性风险，中国政府有能力、有方法、有措施帮助社会各界渡过难关，但短期焦点中隐藏的风险也不容忽视。

当前，政府和监管引导的重点是支持企业和就业。与消费金融行业相关的最重要的，是中国人民银行等五部门联合印发的《关于进一步加强金融支持防控新型冠状病感染肺炎疫情的通知》。《通知》明确，金融机构要在信贷政策上支持受疫情影响的人员，包括确诊患者、隔离观察人员、参与卫生防疫人员、暂时失去生活来源的人员等。工作收入。对此，各大银行迅速反应，推出了不同的优惠措施，包括延期还款、免息/罚款、逾期不录入信用报告等。不过，这些政策建议并不具有强制性，尤其是对无牌照不具约束力。实施费用由具体机构承担。在具体操作层面，金融机构客户需提供相关书面证明并通过人工客服办理才能享受优惠措施。这些都将极大受影响人群的覆盖范围以及帮助金融机构有效化解系统性风险的能力。

以某航空公司的i条贷产品为例，其具体优惠措施为“已确诊无法按时还款的用户，以及疫情期间奋战在医疗系统一线的用户”均可申请2月底前还款延期。如果信用评分不达标，罚款利息将被减少或免除；申请人仍需手工申请并提交工作证明或诊断证明。从优惠措施的影响来看，很难想象一个被疾病困扰的患者或者整天奋战在疫情第一线的白衣天使有时间和精力来应对相关要求。目前，全国确诊病例不超过8万，抗疫一线医疗工作报名人数不会超过数十万，合格率低，优惠措施已成某种形式的装饰。对于广大遭受经济和就业题困扰的客户来说，这些优惠措施除非通过投诉渠道，否则不会有实质性帮助。

对此，笔者建议从宏观层面

1政府支持企业、解决就业经济根源题的同时，也要防范消费金融行业的系统性风险。消费金融是中国经济的毛细血管，也是金融业接触消费者和各行业最直接的渠道。

2.加大对消费金融行业的政策支持，帮助企业有效降低资金成本，提高对监管不当行为的容忍度。例如，我们是否应该考虑放宽最近实施的逾期超过60天的持牌机构认定为不良的规定？对于非持牌机构，是否可以考虑放慢强制关闭措施，提供一定的金融政策支持，帮助一些有实力的机构？愿意尽快转型为持牌机构的机构，防止金融风险向现有持牌机构传导。

3、提高政策的可操作性，减轻疫情影响，特别是从受影响客户的角度。对于那些深陷消费金融信贷泥潭的人，应该出台一些具体的支持措施，而不仅仅是无条件支持监管投诉。针对个人信用破产，美国个人负债的债务重组是一个值得探索的方向。同样，2003年至2005年中国台湾信用卡/现金卡双卡危机期间，中国台湾提出的《消费债务清算法草案》允许债务人通过申请个人破产来解决困难，同时，破产自然人拥有许多权利和利益。将会受到。

三、制度对策

2008年，美国经济危机从次贷开始蔓延到金融领域，随后是全行业就业，然后是消费者信心，然后包括信用卡等循环消费信贷在内的各类不良资产激增，最终形成恶性循环。专注于下沉客户群体信用卡业务的美国第一资本，通过技术手段和严酷环境下良好的商业判断，成为整个经济危机期间任何季度都能实现盈利的两家银行之一。

从影响力来看，美国次贷危机和中国新冠疫情根本不在同一个量级上，特别是考虑到全国新增病例都在下降；不过，从解决相关市场风险的技术手段来看，双方应该具有互通性，国内金融机构可以借鉴国外的一些经验和方法。因此，从制度运行的微观层面，笔者给出以下建议

1、提升营销风险控制精细化管理水平

经济低迷时期，金融机构面临资产质量下降、保收增收的困境，对精细化经营管理的要求越来越高。具体来说

1.建立健全经济下行前景下信贷资产压力测试。根据各种压力测试场景，模拟市场变化，相应提高拨备覆盖率。同时考虑利用一级资本增强抵御系统性风险的能力，或及时增加临时资本。

2、提高业务绩效监控的频率、粒度和响应速度。具体来说，可以引入合规第三方信息，包括关注一些区域或行业经济变化，并据此做出风控政策调整。信贷政策快速调整。一些高风险企业应该停止或关闭。

3、提高风险模型的迭代速度。在不同的经济周期中，风险因素对风险水平的影响可能会发生变化。在美国银行业，一个非常经典的案例是，在2008年经济周期之前，一些抵押贷款客户是隐含风险水平较低的高收入客户。随着美国房贷政策持续下滑，特别是经济危机爆发后，有房贷因素就意味着风险增加。信用风险控制模型需要在经济周期波动时及时调整，以反映当前现实。

4、采取一些新的账户管理措施，如提前账户管理。EAM是第一资本根据账户的早期表现，实现更早、更准确地判断客户风险，从而对客户信用政策进行更精细化管理的一种技术手段。正常的贷后管理会根据各期贷后还款表现对客户风险进行重新评级。但在经济下行时期，特别是某些外部事件引发系统性风险时期，金融机构将能够更早判断客户风险的变化。它具有先发优势。更具体地说，金融机构可以利用客户账户建立并激活后的早期绩效数据，包括前几次消费数据、客户服务信息等，建立一定的贷款风险模型或规则，并以此进行精细化管理的信用创造。早期的账户管理对于信用卡等循环信贷业务尤为重要。

5、针对部分机构反映贷后催收还款率大幅下降40%以上的情况，建议机构提前人工干预，对催收手法进行针对性调整。

2.加强金融科技手段的运用

提高风控和贷后管理效率的同时减少对人力的依赖，如使用智能获客机器人、智能收款机器人、智能客服机器人等。在疫情影响下，返工率已无法恢复到原来水平。一个合理的水平。同时，随着经营现金流的萎缩，组织裁减人员和提高效率的需求可以通过技术手段得到补偿。

疫情终究会过去。当天气晴朗时，我们乐观地认为中国消费金融行业将随着经济长期加速而转变。

看完本文，相信大家应该对同盾科技宋鑫疫情下的中国消费金融系统性风险及对策和疫情误工房贷延期的具体内容有所了解了吧，欢迎各位持续关注本站。